Bankalar geçmişte kefilsiz kredi kullandırmıyordu. Hatta genellikle iki kefil istenirdi. Amerikan Merkez Bankası’nın operasyonlarıyla dünya üzerindeki para miktarının çoğalması Türkiye’yi de ekledi. Piyasadaki bol para kredi olarak kullandırılarak kazanç sağlanması isteği kredi verme koşullarını da kolaylaştırdı. Artık kefilsiz, teminatsız kredi kullandırıldığı gibi çoğu banka sadece nüfus kağıdı dışında hiçbir belge dahi istemiyor. Böyle bir ortamda ‘bana neden kredi vermiyorlar, benim kredim neden çıkmıyor ya da benden neden kefil istendi?’ diyorsanız bunun sebebi gelir durumunuz ya da kredi geçmişinizde gizlidir.
Düzenli bir geliri, maaşı ya da işi olmayanlar ya da gelirlerinin düzenli olduğunu kanıtlayamayan başvuru sahiplerinden genellikle kredi kullanmaları için kefil isteniyor. Çoğu zaman çalıştıkları halde SGK kaydı olmayanlar, kendi işi olduğu halde vergi kaydı olmayanlardan kredi kullandırma aşamasında genellikle kefil isteniyor. Mevsimlik olarak çalışanlar ya da tarım işleriyle uğraşanlar da kefil engeline takılabiliyorlar. Eğer düzenli bir geliriniz olduğu halde bunu bankaya kanıtlayamıyorsanız siz de kefil istenenler arasında yer alabiliyorsunuz.
Kefilli kredi kullandırılan bir başka grup ise genellikle kredi sicilleri bozuk olanlar oluyor. Daha önceleri ülkemizde kredi geçmişi ile ilgili bir kayıt tutulmuyordu. her banka kendi elindeki bilgilere göre kredi kullandırma kararı veriyordu. Son yıllarda ortak bir bilgi havuzu aracılığıyla vatandaşın kredi geçmişleri, ödeme durumları, borçlarına sadık olup olmadıkları, ne oranda ödeme yapabildikleri gibi bilgiler bu kredi bilgi havuzunda toplanıyor. Tüm bankalar sizin kredi ve kredi kartı geçmişinize ulaşabiliyorlar. Bu nedenle kredi ya da kredi kartı ödeme geçmişiniz sorunluysa, halen devam eden borçlarınız varsa, geliriniz yeni kredi talebinin olumlu karşılanması için yeterli değilse size yeni bir kredi kullandırmak için kefil göstermeniz istenebilir. Belirli bir kredileri devam ederken ödeme güçlerini aşabilecek bir başka kredi talebinde bulunanlar da ya red cevabıyla ya da kefil gösterme talebiyle karşılaşıyorlar. Gelir durumunuza göre yüksek tutarlarda kredi kullanma isteğiniz bu da genellikle bankalar tarafından reddediliyor ya da banka tarafından kefil isteniyor.
Bu nedenle kefilsiz ve sorunsuz bir kredi kullanmak istiyorsanız öncelikle gelir durumunuzun üzerinde kredi talep etmemeniz, kredi geçmişinizin fazla sorunlu olmaması ve düzenli gelirinizi belgelendirmeniz gerekiyor. Sorunlu kredi geçmişi zaman zaman aksatılmış ödemelerin varlığı anlamına gelmiyor. Her kredi kullanıcısı zaman zaman gecikme ve aksamalar yaşayabiliyor. Bu durum bankaların size güvenlerinin kaybolacağı demek değil. Eğer tümüyle borcunuzu ödemeyeceğiniz ya da yasal takip olmadan ödeme yapmadığınız düşünülürse bu durum kredi kullanmanızı güçleştirebiliyor.